导读大学生网贷成因论文怎么写，燃次元（ID:chaintruth）原创作者 | 朱晓宇 郭一梦 冯晓亭 杜晓玲 | 饶霞飞3月17日，银保监会官网信息，银保监会等五部门下发《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，明令禁止小贷公司、非持牌放贷机构向大学生...

燃次元（ID:chaintruth）原创

燃财经出品

作者 | 朱晓宇 郭一梦 冯晓亭 杜晓玲

侯燕婷 谢中秀 闫俊文 邓双琳

| 饶霞飞

随后，#花呗借呗不得向大学生放款#的话题冲上热搜。有观点认为，这说明大学生乱花钱且乱贷款的情况是比较严重的。

据央行数据，截至2019年12月末，全国共有小额贷款公司7551家。据界面新闻报道，大学生作为庞大的消费群体，也成为众多小贷公司的目标客户群体之一。有部分小贷公司的大学生贷款占比超过6成。

大学生大多有家人提供生活费，还有助学金，奖学金，以及各类兼职收入等，正常的花销应该是足够的，为什么需要贷款度日呢？

燃财经调查后了解到，当代大学生贷款的源头，有的是一部手机、一套化妆品或一双AJ球鞋；也有的是为游戏充值，为主播打赏；还有的是为爱情举债，一掷千金只为博“美人”一笑......

一项关于京津冀高校大学生消费现状的调查研究显示，接近六成大学生有过超前消费的经历，其中超过 12% 的大学生会经常超前消费。

而随手可得的消费贷等互联网金融产品，加剧了超前消费的发生。一位大学生表示，“打开手机，基本上常用的APP上都有借款功能，粗略计算，额度加起来有35万元。即使没有借钱的需求，也常常会收到贷款的广告。”

不过，贷款是要还的，当大学生丧失了最低金额的偿还能力之后，他们就会收到了平台的催收短信。如果错过了最后的还款期限，还会收到催收员的恐吓、轰炸、法院文书，严重的甚至被爆了通讯录名单，亲朋好友接连被催收平台骚扰催债。

近年来，因为还不上贷款引发悲剧的事件时有发生，相关部门也一再出台监管措施，比如，前几年，“裸贷”等问题曝光后，P2P网贷机构的校园贷业务就被叫停了。更早的2009年，监管部门曾出台《关于进一步规范信用卡业务的通知》，提出“不得向未满18周岁的学生发放信用卡。”

最新的《通知》规定，小额贷款公司不得将大学生设定为互联网消费贷款的目标客户群体，不得对这一群体精准营销；不得采用虚假、引人误解或者诱导性宣传等不正当方式诱导大学生超前消费、过度借贷；严禁任何干扰大学生正常学习生活的暴力催收行为。

外界解读，这样一来，手机APP中包括、支付宝、美团、滴滴、饿了么、百度、、京东、携程、拼多多等共计14个平台，都不能向大学生群体提供贷款了。这对相关公司的营收，也会有不利的影响。

对此，中央财经大学财经研究院副教授陈波对燃财经表示，“未来，年龄会成为互联网借贷平台非常重要的限制条件，而大学生的年龄普遍在20岁上下，这些人其实是互联网借贷平台的主要用户，他们可能吃个饭、买个手机、买个电脑、打游戏，钱不够了，都是在网上借贷，这部分需求还是很强劲的，相关业务不能开展了，对互联网金融产品的影响是非常大的。但对于大学生来说，可能是好事，贷款变难了，也会在一定程度上抑制他们的消费需求，减少悲剧的发生。”

本期小酒馆，我们和8位大学生聊了聊，谈谈他们为什么会走上借贷之路。他们中，有为了满足虚荣心买鞋、买电子产品等消费品而贷款，有为了爱情花费巨大不得不贷款应急的，也有玩游戏贷款充值的，也有为了整容变美被骗入“美容贷”的，还有为了实现“模特”梦想被骗不得以贷款的，甚至有为了维持与游戏主播的“亲密”关系而贷款打赏的。

这些大学生的贷款原因，是当代大学生贷款的缩影，贷款之后，他们的生活限入另一种困境，无力自拔。为了偿还这些贷款，他们往往需要付出更多，或者拆东墙补西墙，或者节衣省食打工还贷，或者父母无奈帮忙。“一入贷款深入海”，希望这些真实故事的展现，能引起年轻人的警惕。

为了抢到限定款的球鞋，我负债超过5w

石头 | 24岁 大四学生

在大三的时候，我疯狂迷恋上了买鞋。

按道理来说，爸妈一个月给我5000元生活费已经很高了，是室友的3倍，但这些钱远不能承担出我的支出。

在黑龙江上学的我，除了跟朋友出去喝酒，基本没什么生活上的开销。但让人没想到的是，后来的我会因为虚荣心走上贷款买买买的不归路。

或许是因为都喜欢打篮球的原因，大家都会对拥有一双球鞋有一种莫名的向往。刚开始的时候，我也不是特别迷恋，因此这种情况在我身上体现得并不明显。但随着虚荣心的膨胀，终究是敌不过“好面子”。

起初，我会在能力范围内买一些大约2000元不等的球鞋，比如AJ5风筝、内马尔、AJ1黑红禁穿、AJ1丝绸、扣碎篮板，这些比较火的球鞋，我势在必得。

随着也逐渐有所提升，我渐渐不满足于只拥有球鞋，偶尔一些走在时尚前沿的鞋子，我也会想要买。比如巴黎世家的老爹鞋就要8900元，speed系列的鞋子基本上都是6000元起；像AJ4kaws、AJ1 travis scott倒钩、AJ1ow联盟北卡蓝这些鞋就要接近上万元了，如果预售我没有抢到的话，我就会直接花高价去拥有。

买鞋的钱已经远远超过了我能承担的起的全部费用。我开始去做一些代课，但一节课25元左右的价格也缓解不了我的经济现状。我只能去花呗、借呗、微粒贷、易分期、京东白条去借款，最高我借款的金额可以达到5万元左右。

令我印象最深的一次，是在易分期借了7000元，还款却要10000元，但为了买鞋， 我硬着头皮还是借了这个高利贷。钱借出来第三天的时候，对方疯狂不间断的给我打，还恐吓我要求还款。

为了还钱，我只能去跟朋友借钱，先把这1万元的坑补上。后来，借的钱越来越多，还款的压力也越来越多，每到还款的日期，我就非常紧张，翻了翻我所有的余额，全为负。实在没办法，我只能把我之前买3000元左右甚至上万元的几双球鞋，转卖去填补贷款的漏洞。

幸运的是，这件事情并没有让父母知道。或许我以后还会买球鞋，但绝不会再一次让自己负债。

为了给游戏主播打赏，我从网贷平台贷了10万元

杨涛 | 23岁 大三学生

我宿舍的同学一直都不知道，我之所以天天在外兼职，寒暑假不回家，是为了筹钱，还款。为了一个主播，我从网贷平台分批贷了总计约10万元，以此维系和主播的“亲密”，因为我感受到了关怀与某种寄托。

我家来自鲁西农村，学习也很努力，成绩在班上一直是数一数二，人们说我们是小镇做题家。高中一个班级45个人，差不多10个人考上了本二和本一，我的成绩原本可以上本三， 但学费一年就要一万多元，太贵了，我弟弟还在上高中，我就去上了大专，学习的财会专业。

大专学校学习不紧张，大家来都是为了一张文凭，对未来的规划也没有概念，半个学期过去，一个宿舍6个人，退学两个人，转专业1个人。在学校，我感觉看不到未来，就也无所事事，把学校当作打卡，每天空虚度过。

我跟那位游戏主播的认识是很偶然的。大概是一个周末晚上，我躺在床上刷快手，突然发现同城一个主播，长相不能说很漂亮，但面相和善，性格很开朗，一看就是直播新人，直播间只有四五个人，她照常规欢迎我来，一来一回我就跟她聊了起来。

我们从文字聊天升级到了语音聊天，聊开了之后发现大家都是老乡，还交换了QQ和，感情也进一步得到了升级。

起初我进入直播间，只是帮忙点点爱心，或者送出一些猫粮，花不了几个钱，后来我在她跟别的主播PK的时候，给她刷个皇冠，一个皇冠99快币，大约26元钱。看着她赢，我比她还开心，逐渐陷入了这种英雄救美的成就感里，一发不可收拾。

随着时间的推移，她的粉丝开始猛涨，这意味着， 我给她刷榜就需要花更多的钱。起初简单的皇冠已经满足不了她，为了引起她的注意，帮她赢下PK榜，我需要刷价格更贵的跑车、穿云箭才行，但是我只是一个穷学生，除了每个月固定的1000元生活费，我没有其他的收入。

为了给她刷礼物，我不仅花光了所有的钱，还借上了网络贷款。几个月下来，我陆续从每个平台借出了几次钱，加起来共有10万多元，而这些钱，都变成了直播间不断翻滚的数字，伴随着直播间里的“谢谢大哥”，开始烟消云散。可悲的是，这笔钱从来都没有属于过我。

我开始陷入了一种极其焦虑的状态，开始担心借来的钱怎么还？拆下的窟窿该怎么补上去？这种滚雪球式的债务危机最终酿成苦果，因为每个月要还5000元，我实在偿还无力，开始想办法筹钱，逐渐消失在她的直播间里。

但是因为没钱还贷款，又筹钱无门，我开始被平台催债。为了还账，我开始跟家里撒谎，说学校收取各种书本费、补习费和学杂费等，从几百元到几千元不等。最后我借贷的事情还是让父母知道了，同时我村里的同学、朋友也都知道了这件事，因为借贷平台读取了我的通讯录，给他们发爆了短信，打爆了，他们都开始问我，“是不是出事了？”

父母知道了这件事情之后，也很无奈，但是又不能不管我，他们每月只能帮我还3000元，剩下的2000元只能我自己想办法。

我开始省着花生活费，一顿饭当作三顿饭吃，只想省点饭钱。我还去兼职，寒暑假都不回家，只为了筹钱还款。

现在，即便我生活因此艰难，但我仍然不想让主播知道我的困境。在这份自愿的奉献中，我从未奢求过什么，甚至也没想过跟她见面，或许，这就是两个不同的世界。

想当模特挣钱，挣了500元，被骗2万

李锦 | 24岁 大三学生

我很喜欢拍照，自认为镜头感很好，条件也还可，我净身高175cm，已经达到了专业模特的身高线，在大学时因为身高条件突出，我甚至加入了学校礼仪队，所以那时候的梦想就是当个模特。

有一天，我在模特兼职群看见招聘模特。工作内容是日常展示汉服、古装、旗袍、首饰等。只需要每天抽出来1～4小时就可以了，招聘条件非常宽松。我心动了，按照上面的加上了对方的，答复了信息之后，就被通知去面试。

到了面试的地方，面试官问我有没有模卡，说模特接单都需要一个模卡，是商家选模特必备的工具，没有的话需要在他们公司自费拍摄，总共的花费是9800元。当时我还犹豫一下，因为是学生，没这么多钱，对方察觉到我的心思之后，就把费用就降到8800元。

于是我就又心动了，按照对方的提示，我先花呗借了6000元，另外又拿出我节省下的2000元生活费交了款，对方给了我一张协议签名，就完成了交钱的流程。

其实在对方让我交钱期间，我没有任何怀疑，因为我去的面试地点是很高档的写字楼，看起来非常高大上，让人一眼就觉得是个正规公司，不至于为了骗这几千块钱，就能在这么贵的地方租房。所以在面试官跟我套近乎，说要自费拍一个形象艺术照，我也没有太怀疑，以为这是模特行业的常规操作。

等到她领我去摄影棚拍照，我就发现所谓的形象照就是两套很一般的衣服，半个小时左右就能拍完。更加套路的是，化妆师告诉我说，模特脸都很金贵，为了避免皮肤受伤，都要用一些一次性的化妆品，套餐上千起，最后给我打了8折，又花费了800元。

/ 采访者供

拍完模卡后，我接拍了一次旗袍的拍摄兼职，赚了300元，但是之后我就没有再接到单。我打过去，对方总是说我的形象没有被商家看中，所以没有排上单。

两天后，面试官又通知我说，想给我拍视频宣传，这样排上单的概率更大。但是拍视频需要给1万元的制作费用。但是面试官强调，“广告方那边给的费用是1万元，你可以拿到6000元。”我又心动了，又在借呗上借到了1万元钱，交了过去。

等到我的视频宣传拍好之后，这条广告就没有后续了，对方一直说等广告方那边付款，但是也不了了之了。之后，我零星接到了几单小单，拍摄费用就几百元，面试官还又让我更新形象照，并且再交5000元。直到这个时候我才发现不对劲，才开始意识到对方在一步步套路我交钱，而不是真心想让我兼职模特。但是这个时候，我已经在这家公司花了18800元，只挣了几百元。

于是，我拒绝更新形象照，并且提出让对方退钱，但是被对方无情地拒绝，理由是照片已经拍了，而且双方是自愿交易。

我毫无办法，只能认栽。后来为了还近2万元的欠款，我一年也没有买新衣服，父母给的生活费全部省着等着还钱，为了还钱我甚至办了一张信用卡，专门套现用于还债。但是由于消费不断上升，直到现在我依旧没有还完。

回顾大二那一整年，我都过得非常拮据和自卑，觉得自己太蠢上了坏人的当，但是再怎么后悔，当也已经上了，又能改变什么呢？希望大家能擦亮眼睛，千万别走上我的老路。

玩游戏，从充值6元到负债10000多元

菜菜子丨22岁 大三学生

玩游戏本来是为了寻找快乐的，最后却让我负债累累。

我是2019年入坑的一梦江湖。那时我还是一个憨憨的大一新生，因为比较爱看武侠修仙小说，再加上身边的朋友在玩，我就入了坑。初入江湖的时候，我还是一个懵懂小白，每天穿个新手装到处乱跑，刷刷剧情、看看风景。当时也没有氪的概念，觉得自己只要玩得开心就好。

但玩到后来我发现，游戏的体验感跟氪金程度直接成正比。在修为上，如果你不氪金上万，或者有一个铁打的肝，那么各种排行榜基本上与你无缘。在外观上，不氪金的话，你就只能穿着土妞的服装看别人花里胡哨。

于是我就走上了氪金之路。一开始是6元的首充，送了一些装备和时装，感觉很香。然后大概在2019年10月份，有一个骆驼坐骑的活动，我心动了，就买了88元的基金。

当时我的收入主要是爸妈给的生活费，1500元一个月，在重庆这个地方已经算是挺高的了，吃饭都在饭堂，偶尔和朋友出去逛逛街，淘宝买点衣服，没有大的开销，以前每个月还能结余三四百元。

但后来基金买不停，装备和时装也不停出新，我的生活费搭进去了，以前的存款也见了底。每次看到游戏里更新装备，我都会非常着急。但一次偶然的机会，我发现支付渠道支持花呗后，就像发现了新大陆，我开始放心地购买各种新装备，没想到这将我拖进了债务的深渊。

用了花呗后，我花钱特别大方，88元的基金一个接一个、648元的船也敢买了。直到有一天，我发现我的生活费已经不足够偿还我的花呗账单。当时我心里是害怕的，但是也不敢跟爸妈说。看到有一个账单分期的选项，就尝试选择了账单分期。

这极大地缓解了我的压力，也让我错失了认识事情严重性的机会。于是，我的氪金之路并没有停止，直到花账单从分期还款变成了每月偿还还最低额度，并且动用了借呗。2020年上半年，受疫情影响，我们开始在家上网课，我也失去了每月1500元的生活费，在把过年红包、零花钱全搭进去之后，我的债务终于崩盘了。花呗、借呗都将迎来逾期。我才慌了神，跟我姐说了这个情况。

当时我的花呗和借呗加起来有1万多元。我姐帮我还了款，但是也提出了条件——以后每个月1500元的生活费要还给她750元。于是我每个月只剩下750元的生活费，捉襟见肘。为了赚足自己的生活费，今年回到学校，我开始打工：申请了学生助理的工作，每个星期去办公室值班，能拿400元工资；也找了做家教的工作，坐两个小时公交车去给一年级小孩上课，一个小时45元，多的时候一个月也能拿三四百元。

我已经没有再登录过游戏了，因为我不确定我是否能够抵抗住诱惑。目前我唯一的期望就是，把欠的债还清。

被“0首付整容”，骗进了贷款坑

瑶瑶 | 24岁 大四学生

虽然我今年才大四，但是我已经在脸上投资了七八万元了。其中有一部分是靠自己兼职模特赚来的，但更多部分都是靠在贷款平台上借来的。

由于我长得比较高，身材也不错，所以大一的时候同学就介绍了一个兼职给我，去做平面模特，偶尔也会出席一些活动做礼仪模特。

出礼仪很累，站一天最多才三五百元，拍产品广告会好一些，至少有几千元的收入，但这种机会并不是每天都有，模特圈竞争压力太大了，有时候客户只要5个人，却能收到几百套模卡，而且我只是在做兼职，并没有接受过专业的系统训练，完全竞争不过职模。

在平模圈，脸和身材就是商品，而且当我的周围都是美女的时候，我的容貌焦虑会更加严重，我认为只有把脸蛋打磨的更精致，才能接到更多的单。于是，我开始走上整容的不归路。

一开始，我用自己兼职存下的三千元去打了瘦脸针，见到效果后，便一发不可收拾，又花了几千元去注射了玻尿酸，填充下巴和太阳穴，再算上光子嫩肤、水光针的一些费用，前前后后花了两万多元。

后来，微整已经满足不了我了。两年前，有同行说我的鼻子不够精致，上镜比较吃亏，我又动了做鼻综合的心。我去北京八大处面诊了一个很有名的擅长鼻整形医生，医生说他做鼻综合的价格至少要四五万元，但医生也劝我，其实我完全没有必要动手术，不要对自己的外表太严苛。

但我仍然蠢蠢欲动，只是三甲医院做鼻综合手术的价格实在太贵了，完全超出我能够承受的范围。

于是我退而求其次，去了一家私立整形医院，这家医院的服务非常好，而且价格只需要28000元。我的现金只有几千元，但是咨询师却热情地跟我说，不用担心钱的问题，可以0首付分期做。

听到这，我动心了。咨询师拿我的身份证和银行卡帮我注册了一个贷款APP叫易美健，按理说学生是不能贷款的，但是由于我的银行卡每个月也有兼职薪水进账，所以咨询师在注册的时候随便帮我填了一个职业和一家公司。

很快，审核就通过了，28000元的医美分期贷款到账了，我选择了12个月分期还款，每个月需要还款不到3000元。

我算了一下，我每个月的兼职薪资和生活费，省着点花肯定够还了。刚开始，每个月还3000元对我来说还不算太难，但是我没有预料到两点，一是鼻整形后期还需要高额的维护费用，不到一年我的假体就出现了排异反应，需要再做一次手术。二则是整容是个连锁反应，动了一处地方就想动更多地方，整了鼻子以后，我还想去推颧骨填眉弓，处处都需要钱。

这笔贷款还没还完，我又贷了一笔钱去做整容项目，再加上花呗、京东白条，我一个大学生，每个月总共要还六七千元的贷款。到后来，我过得越来越捉襟见肘，身边的朋友都借了个遍，后来实在还不上了，只能和父母坦白，被狠狠骂了一顿后，父母帮我还了钱。

现在我大四了，忙着实习、写毕业论文，也没时间去兼职了，脱离那个圈子以后，我发现自己的容貌焦虑也没有那么严重了，也忍住了想继续贷款整容的冲动。

但是我清楚的是，进了整容的坑，就不可能完全逃脱了，后期还有更多的维护成本在等着我。但是我不会再选择贷款了，我会努力赚钱，用自己的存款去做自己想做的事情。

为了买高端电子产品和化妆品，我借贷2.1万

珍珍｜23岁 大三学生

大学期间我就借过网贷，买手机和电脑，甚至用花呗分期付款买过高端化妆品和衣服。现在回头想想，我真的很不懂事，不仅虚荣消费，甚至把这些负担甩给了父母，让父母为我承担后果。

我的大学在安徽合肥，是一所艺术类院校，虽然学校排名不是很好，但是很多同学都是高考滑档调剂进来的，比如我的室友就有两个跟中国传媒大学、北京电影学院差了几分才擦肩而过，因为实在不愿意复读勉强进来，等着毕业之后申请出国留学，所以很多人的家庭条件都很好。

在这所学校里，大家不仅颜值高，因为不缺钱，大家的穿着打扮衣食用度也很时尚潮流，就连电子产品用的都是最新款的IPhone、IPad。对比之后，我拿的虽然也是最新款的安卓手机，但是价格比他们便宜太多，总觉得拿不出手。在这个环境下，我总觉得自己过于平庸和普通，我不想处于鄙视链的低端，我开始改变自己。

大二那年，我特别想换成和他们一样的苹果手机，但我每月的生活费就只有1500元，根本买不起。巧合的是，那个时候正好赶上校园贷最疯狂的时候，学校几乎所有的卫生间里都贴满了分期乐、宜信的广告。有一次在商场逛街，发现在商场的柜台上，只要有身份证就能办理分期，当时我就看中了最款IPhone手机和平板电脑，柜员给我算了一下，两个加在一起才不到11000元，两年分期轻松无忧，每个月只要还款589.46元就可以。

我觉得很划算，想着把生活费节制一点，再找个兼职，每个月的还款肯定没有问题，就让店员把宜信办理分期的工作人员找来，做了认证和信息上传，顺利完成分期手续，拿了手机和平板就回了学校。

可是欲望的口子被撕开以后，人就很难再停下来。分期买了手机之后，我总觉化妆品配不上我，衣服也要换成好的，于是开始疯狂的买买买，消费完全向有钱同学的标准看齐。

然而实力不够，借的贷款越来越多，我的蚂蚁花呗4000多元的额度用完，也借了其他不正规的网贷6000多元钱，借到后期，我每个月固定需要还的钱，即使不吃不喝，都不够还。

为了还钱，我只好利用课余时间多做兼职，大二的时候，我尝试过在学校的书馆做管理员，可是一个月才几百块钱，远远满足不了我对钱的需求。后面，我又利用时间去外面的咖啡厅兼职，但是路程太远，时间太长，我去干了一次就没再去过了。

我省吃俭用，甚至有一段时间我都是吃着泡面和馒头搭配老干妈活过来的，但是这些远远不够。我甚至向关系比较好的朋友和同学借钱，以度过危机。但是同学借给我一次两次之后，就不再理我了。没办法，到了下一个月的最后还款日期，我只好求助父母，让他们帮我还款，不然被人指着鼻子骂着催账，我丢不起这个人。

刚开始妈妈知道之后，很失望，但是也没有办法，这件事情总得要解决，她不能眼睁睁地看着我去死也不管我。接到我的求助信息之后，妈妈就给我打钱，先帮我提前还了花呗和不正规的校园贷，并且叮嘱我不要在网上借钱，也没有对我的行为多加训斥，不过这些也已经深深刺痛了我，我感受到了她对我的失望。

但是，妈妈并没有完全帮我还完贷款，每个月宜信分期的钱还是由我自己来还，妈妈在1500元钱的基础上，每个月再多打给我两百元的生活费，让我自己来还款。

好在这一切都没有酿成太大的祸事，我也没有因此走上不归路，只是当时因为借贷生活无法维持，日子过得比较艰难，还款压力也非常大，导致我的精神状态非常紧张，甚至有点抑郁倾向。不过现在，我也没有再为消费不起的东西买单，也学会了合理地规划自己的生活费，希望大家以此为戒，千万不要攀比、冲动消费。

为了搞同乡会，借了分期乐10000元

卡卡 | 24岁 活动策划

去年我终于从大学毕业了，但回首校园生活，网贷给我留下了不好的回忆，现在不仅是我，一家人都不愿意再提这件事情。

我来自广东潮汕农村家庭，父母就是打工营生，家里并不富裕。由于我高考成绩有点尴尬，念的是二本B类学校，一年学费2万多元，家里在我身上花的钱很多，压力也比较大。2019年的时候，我两个姐姐都毕业工作了，每个月也会拿钱回来，家里情况开始好转。

二本B类院校，学费是一本院校、二本A类院校的好几倍，可想而知，有能力上这类学校的，很多都是富家子弟。刚上大学的时候，我在学校感到格格不入，同学们都是穿名牌、戴名表，各种上万块的相机在手，这多少令我有些自卑。

就在2019年，大二、大三之际，我们学校的潮汕同乡会管理层换届。了解潮汕文化的会都会知道，同乡会对于我们来讲是很重要的，能够在里面说得上话，可以说整个圈子的地位都不一样。虽然我家境一般，但人缘还可以，朋友比较多，最终我混了个理事长当。

没想到，这成为我经济压力的一大。当上理事长后，大家都叫我请客吃饭，我当然在所不辞。第一次吃饭，去了一家粤菜馆，一众十几个人，吃了1600多元。仅仅是一餐饭，吃掉我一个月的生活费……

在同学之间，我算是混开了，但成本却令我不堪重负。虽然不是每一次搞活动都是我给钱，但基本上两三个月我就要出一次血，算下来一个月花在这上面的钱都不下千元。

可是爸妈一个月只给我1500元左右，我没有钱可以支持下去，退出同乡会则是万万不行的。一开始，我找大姐借钱，但她正与男朋友规划未来，买房买车，压力也不小，而我也不敢说明原因，她也就给过我2000元。

我试过去做兼职，坐一个小时公交，在商家活动现场打杂。然而，这种兼职一般都是半天150元，杯水车薪，而且也不好说出去。

有一天，我在玩QQ，突然看到分期乐的广告，注册就送会员、免息分期等等，我就心动了，了APP。一注册登陆，绑定银行卡，竟然显示我有12000元额度，而且还能，我乐坏了。

于是，我在上面借了5000元，分36期归还，日利率0.04%，算下来一个月不到200元，感觉绰绰有余，完美解决了我的难题。

但这个App有点夸张，上面很多东西可以买，都能分期，很多想买的衣服、鞋子上面都有。只要有了第一次，后面就一发不可收拾。我禁不住诱惑，开始走上买买买的不归路，小到几元，大到几百元，前前后后欠了几十笔账单。

一开始，一个月还几百元是没什么压力的。但到后来，我消费了近10000元，每个月还款也要接近1000元！后来，我硬着头皮还款，怕逾期影响信用，还去还款，恶性循环，越欠越多。过了几个月，我的欠款还有6000多元，我也搞不清楚利息怎么计算的，似乎怎么还也还不完。

没办法，我只能回家跟父母摊牌，一时间，家里因为这种事，弄得鸡犬不宁。毕竟大学生网贷屡屡上新闻，我妈听到都哭了，担心我出事。我也很难过，姐姐知道后也非常生气。父母最终帮我还了这笔钱，而这令我大姐对我更加生气，对我爸妈也有怨言，认为他们过于纵容我。

回想起来，那段时间真的很灰暗，每天都在想钱的问题，想怎么省能还贷。花钱一时爽，还钱火葬场……

后来，接近毕业了，我也不再参加同乡会的活动。开始找工作，花自己赚的钱，那段经历让如今的我再也不想去花不属于自己的钱……

异地恋费钱，必要时候需要借呗应急

阿莫 | 23岁 大四学生

人人都说单纯的象牙塔恋情是最值得怀念的，但回首我的象牙塔恋情，我从中并没有感觉到多么美好，倒是恋爱成本还一度压得我喘不过气来。

我在大学里不能说生活过得有多滋润，但起码需求都能满足得了，每月1500元生活费，以及星巴克兼职每月赚的2000元，外加每学期我都会得到几千元的校级奖学金，一年多时间我就有了一笔上万元的小存款，而这一切都在我谈了恋爱后发生了翻天覆地变化。

大学恋爱这位女友是我高中同学，但上大学时，我来了广州，她去了西安。我们一直保持着，大二时候我突发奇想去西安找她玩，得到她应允后，我立马订了机票和酒店，印象中往返机票和两天酒店共花了我两千元，这对于当时的我来说，这根本不算大钱。

西安这趟旅行，除了确定了我们俩的恋情，也为这场“吞金”异地恋拉开了帷幕。

因为异地恋，我会为自己不在她身边感到亏欠，于是我隔三差五就会给她送礼物，从几十块的小零食，到几百块的口红，再到几千元的“情侣款”限定鞋，礼物金额越来越大。赚钱速度明显赶不上花钱速度，恋爱不到半年，我的“小金库”就见底了。

让小金库见底，主要是因为2017年年底她生日时，我又去了西安一趟为她庆生，期间她透露了想校外租房住的想法。作为她的男朋友，我义不容辞拍胸脯承诺房租钱我来出。承诺是说出去了，但囊中羞涩，为此还问我朋友借了4000元。回广州前，我给了她6000元，让她看好房子就搬出去。这趟西安之旅，一共花了我小一万元，直接掏空了我所有积蓄不止，还欠了我朋友4000元。

为了补上这块支出，我还在晚上兼职去酒店当小工，每晚赶在门禁前回到宿舍，只为多赚两千元。

以至于大二那个寒假，我没有回家过年，而是留在广州打工还债。大二下学期开学不到一个月，女友就说想来广州找我，让我给订机票和酒店。

尴尬的是，我寒假打工赚的钱都用来还债了，花呗也因为分期过多没什么可用额度，订了机票后，我身上就剩几百块了。我也不着急订酒店了，想着再等几天可能学校的奖学金就发了，因为往年也是开学后一两个月才发放。

但到女友要来的前一日，奖学金也没发放，就在我一筹莫展时，我想到了贷款，但发生的裸贷事件还是让我心存余悸，我试探性打开了支付宝借呗，查询时惊讶发现竟然我也有好几千元的额度，于是我从中借了1000元。顺利订了酒店后，就等女友到来，来了之后顿顿都带她吃好的，玩好的，一天下来就花了小一千元，结果就是，我又接连在借呗借了钱。

/ 采访者供

再之后一个月，因为每月收入都不够谈恋爱的花销，为了还借呗，我又从借呗里借了钱。但这段恋爱并没有长久，因为有天我不能满足给她买新款苹果手机当礼物，她生气了说我不在意她要和我分手。

最后我也没挽留，因为经营这段异地恋真的太累了，她也没我想象中那么爱我。分手后，我的花销又恢复到原来的正常水平，很快，我将花呗和借呗给结清了，没有借贷负担的日子还是挺舒服的。

*题及配于视觉中国。文中石头、阿莫、李锦、菜菜子、珍珍、杨涛、卡卡、瑶瑶均为化名

*免责声明：在任何情况下，本文中的信息或所表述的意见，均不构成对任何人的投资建议。

「论文」有财商，我的财务我做主

——浅谈财商学习重要性

河南高级少儿财商指导师 王丽娜

摘要

改开三十年，中国百姓已有不少余财。面对大量增长的财富，且并没有与之相对应的幸福感增强，是什么样的原因导致我们对财务的焦虑？与此同时，孩子越生越少，越来越娇，而亲子关系却并没有更和谐。面对孩子和财富两大难题，本文从消费观和消费习惯方面入手，浅析财商学习对建立和谐社会金融生态环境重要性。

关键词

原生家庭、少儿财商、成人财商、消费习惯、消费品质、财商环境、财商生态、家园共育

引言

近年来，从小学到中学，存在各种不正之风，小到比名牌玩具，大到比爹妈；从大学生到家庭的各种贷款投资的坑，从校园贷风波到投资担保公司频繁跑路，多个家庭血本无归。归拫结底是没有科学的金钱消费观、投资理财观和正确的经济价值观。而这种知识又是学校教育的空白，很多家长本身也缺乏相应的知识。要实现金融强国，需要加强国民的金融素质教育。财商作为一个人在财务方面的智力，是孩子必备，家长必备！只有正确的认识金钱和金钱的规律，才能正确的应用金钱和金钱的规律。和谐的财商环境，创造和谐的财商生态，创建和谐社会。

（一）社会现状分析

（1）青少年攀比成风

孩子是父母的心头肉，我们希望倾己所有给孩子一个稳定的生活，高的起点，好的未来。然而这一切都要用钱打底。当我们尽最大努力不要孩子受委屈时，可曾想过，正是这种努力助长了校园的那些“风”。“教导有方，宠爱有度”，让我们的孩子不被“风”吹，良好的财商教育是关键

“便宜文具我不要，我要名牌的”（新闻快读2012-2）21日，谭女士向日报新闻热线反映，她家的孩子刚上小学二年级，前几天孩子突然对她说，能不能去大商场给他买一些名牌文具，那样他在同学面前就会显得更有“面子”。孩子的这一番话让她惊讶不已，仔细询问得知，原来孩子班级里的很多同学都用名牌文具，这些同学也因此在班里显得很自豪。

在西安市南郊一所名牌中学门口，很多学生脚上踩着耐克，阿迪达斯等名牌球鞋，更不乏穿着独立品牌AJ，Yeezy的学生。一名家长无奈的说，现在的小孩比鞋为难了家长，很多孩子都问家长要潮牌和限量款的鞋子。耐克公司总裁曾说，青少年是我们的“消费者上帝”。这句话从目前中学生攀比穿高端运动鞋的情况来看，并没有说错。耐克AJ1 top3市价3000左右。这位踩着“天价”球鞋的学生说，鞋子是在学校，大家都穿校服的情况下，区别彼此彰显个性最好的表达方法。

（2）大学生网贷乱象

山西太原某高校一学生，仅仅体验了一个学期的大学生活，就因为欠下校园网贷平台连本带息15万元，不得不选择退学，在这一个学期里，他和另一个同学从网贷平台共借款8万多元，实际只到手4万多元，一学期利滚利需偿还15万元。

（3）家庭投资踩雷频发

从2014年下半年起至今，辽宁出现了多起投资担保公司老板跑路案件，很多居民说他们参与的目的，大都是因利息高、回报率大，认为公司经营正规而且注册资金较高有保障等原因进行投资。百人中，超过七成的投资者未想过会上当被骗，另外近三成有过怀疑，但心存侥幸。有的老人“投资”40万仅收回2.4万利息,过年怕见孩子。

（二）社会现象原因分析

（1）自身原因

家长本身没有建立科学的消费观，不能正确的量入为出，要么是挥金如土，成为以孩子为中心的家庭，过度消费，一味满足孩子要求。要么是守财如奴，形成以家长为中心的家庭，不给孩子一定的金钱支配权。过度满足和压制都会导致孩子分不清什么是需要和想要，形成不正确的消费观念和习惯，小的时候攀比物质，到大学家长监管相对宽松的环境更是变本加厉，并且没有相应的社会经验和金融知识，不考虑后果，仅一时冲动就将自己的财务问题推向无底深涯。或者是求暴富心理严重，不理解金钱增长规律，在求利的愿望下，本钱也无归了。百姓的财富量在迅猛增长的同时，在合理创造，运用和管理财富等认知能力却并没有同步增长，即财商水平不能与拥有财富量相匹配。

（2）学校原因

中国教育三大缺失：情感教育，性教育和财商教育。学校以应试教育为主，即便是提倡素质教育的学校也没有金钱教育的内容，更不会有财商教育的板块。中小学生年龄较小，对事物的认知还停留在表层，学学生消费习惯的引导不足，并且教育以应试为主，关于金钱的教育是空白。而到了大学,是一个相对松散的环境。老师更放松对学生日常生活的管理，往往是等学生出事了才知道。

（3）社会原因:

膨胀的物欲需求的社会环境对学生不当消费心理的助长往往是直接而深刻的，使得中学生陷入消费误区，不良社会环境使得学生很难有效抵制不良风气的侵蚀，从而造成消费观念的扭曲畸变；大学生网贷方面，国家对新的网贷平台缺乏有效监管，成年人急于赚快钱的心理才给了很对不良融资平台机会。

（三）对策建议

（1）政府

首先，政策方面应普及全民的财商教育，让每个人都具备创造，管理和应用金钱的能力。只有有了正确的认知才会有正确的行为，从而建立正确的经济价值观，科学的金钱消费观和投资理财观;其次，监管方面要对各金融平台严加监管，并制定严厉的惩罚措施，当违法的成本较高时，违法现象就会相应减少。第三，要完善金融环境，给大学生多一些正规融资渠道，鼓励大学生通过正规渠道融资创业和合理消费。第四：完善信用评级系统建立，用长久的制约来规避一时的欲望陷井

（2）学校

针对不同的年纪开设不同的财商教育的课程，并列入学生素质考核，并在理论教育同时多加一些实践活动，包括到不同的金融机构参观学习。

（3）社会

回归价值、道德、精神的社会评价体系，杜绝拜金与物质欲横流。鼓励专业的财商教育专业人士发挥更大作用，尤其在少儿财商教育领域。

（4）家庭

家长以身作则，树立正确消费的榜样，配合学校和老师，对孩子的消费行为多，并能及时进行正确的引导，当然这要求家长本身具备财商思维的能力。实现财商的家园共育，从而创建和谐的财商环境，即在金钱和利益方面更和谐。

（5）个人

知道劳动价值并能尊重别人的劳动，懂得开源节流、量入为出等最基本的财商知识。具有风险防范意识。能区分需要和想要，而成年人则要懂得金钱增长的规律，并能合理的运用这种规律达到自己的财务目标。

结论

在农耕文明时代，只要处理好与自然的关系就好了，那需要智力，是单方向一元结构的问题；到了工业时代，人与人之间的交往增加，除了做好生产，还要协调好各方面人员的关系才能让生产效率最优化，所以情商成了很关键的因素，但也仅限于处理两个维度的关系，属于二元结构的能力。到现在到了经济社会，会发现当金钱利益关系处理不好时，人与人之间最容易发生矛盾，即当情商不够时，智商与情商都不起作用。因此我们认为只有有了高财商，才能有更和谐的社会环境和关系，当生活的财商生态圈建立之后，才能让各方面的效率最优化,社会进步才会更快!

大四男生陷校园贷″黑洞″ 母亲借钱卖宅基地凑21万仍不够还

还有一个多月，23岁的小谢就将大学本科毕业，这半年来他行将崩溃，而这一切都源于校园贷……2017年9月1日，21岁的陕西航空职业技术学院一名大二学生贷款20多万，用于同学聚餐以及偿还贷款等，当无力偿还时跳江自杀。

还有一个多月，23岁的小谢就将大学本科毕业，这半年来他行将崩溃，而这一切都源于校园贷……

大学生22个月校园贷61次

小谢家在安康农村，母亲一手将他和哥哥拉扯大，原本希望他大学毕业后能找个合适的工作，减轻家庭的负担。可如今把给哥哥盖好房子的宅基地都卖了，也无法填上这个由校园贷而引发的“黑洞”。从去年10月份到现在，他已经累计还款超过了21万元，至今仍差5万多元没有还完，而这5万多元还在按周产生着利息。

“都怪我自己一点意识都没有，以致最后越陷越深。”小谢上大学时，家里条件艰苦，学费6000元申请的是助学贷款。生活费则是母亲按月打给他。大二第二学期生活费吃紧，小谢从网上看到了一些关于校园贷的广告，最关键的是贷款可以分期还，于是他就按照广告上的提示，了校园贷的APP，向对方提供了自己的身份证、学生证等个人信息后，对方很快就将1000元贷款打到了他指定的银行账户里。

对于第一次贷款的时间及用途，小谢说他完全没有印象了。他提供的个人信用报告显示，2016年3月到2018年1月，他有61次还款记录。“每一次还款记录就意味着一次贷款”。第一笔贷款结清日期为2016年3月25日，征信报告显示，哈尔滨银行龙青支行给他提供了1100元的个人消费贷款。

从此，一发不可收拾，小谢几乎每个月都有三四次贷款，金额从200元到4000元不等，“有时候贷款不能及时还上，只好拆东墙补西墙。”给小谢发放贷款次数最多的则是哈尔滨银行龙青支行，有40次以上，其次还有中国对外经济贸易信托有限公司、国美小额贷款有限公司等金融机构。

2017年6月28日，银监会消息称，银监会、教育部、人社部联合下发通知，要求一律暂停网络贷款机构开展在校大学生网贷业务，并明确退出时间表。2017年9月6日，教育部举行新闻会，明确“取缔校园贷款业务，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。”银行关闭了给学生提供信贷服务的“正门”，而各类贷款APP则向学生们打开了“侧门”。接下来的线下私贷让小谢彻底翻不了身。

　线下私贷年化利率高达1560%

线下私贷是指民间放贷机构和放贷人这类主体，俗称高利贷。高利贷通常会进行虚假宣传、线下签约、做非法中介、收取超高费率，同时存在暴力催收等问题，受害者通常会遭受巨大财产损失甚至威胁自身安全。2017年9月的一天，有人突然加了小谢的QQ，并询问他需不需要资金。此时正在为还款而发愁的他，就像遇到了一个“救星”。信，对方指定的借款APP，注册上传身份证照片、家庭住址以及拷贝通讯录信息后，对方就开始给小谢放款。

“周息30%，借款1000元，7天后就要还1300元，而对方在放款时会先将300元利息扣掉，实际拿到手是700元。”小谢说对方的贷款都是直接转账给他的，从此以后感觉就被对方牵着鼻子走了，有时候不能在7天按时还款，对方就会给他介绍另外一个贷款平台。举例：小谢从A处借款1000元，30%周息，拿到手700元，7天后他要还1000元本金。因为没钱不能及时还上，A把小谢介绍给B，由B给他借款还A的1000元本金，周息同样30%。小谢要拿到1000元现金还款，就要向B借款近1500元。小谢说，贷款超过一定额度后，对方还会介绍两三个平台来帮他拆借，最后雪球越滚越大。

根据2015年《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

而根据小谢所说的借款1000元，为期7天，手续费300元，到手700元，相当于周息30%，年化利率高达1560%，而目前一般信用卡贷款日息为0.05%，年息约为18.25%。“1560%年利率超出了国家规定的24%的65倍，显然是不符合法律规定的，这样的借贷合同也是无效的。”陕西兆守律师事务所律师张富俊表示，大学生小谢必要时可以通过法律途径来解决这个借贷纠纷。

还款逾期遭威逼恐吓

为了便于拆东墙补西墙，以贷还贷，小谢手机上有凭证云、米房、无忧借条、九州惠普等多个贷款APP，借款金额最高10000元。“这些APP只用来记账，而钱款则是通过直接转账，30%的周利息都是从借款里直接扣除。”

一旦贷款还不上，对方就通过各种手段威逼恐吓，小谢说那段时间他几乎整晚整晚睡不着，毕业论文答辩都没心思去考虑，整个人处在崩溃的边缘，有时候想一死了之。而逾期还不了款，对方会一些不堪入目的文字发给他，借此威逼他。如果不及时还款，对方就说要把这些文字复制到小谢的通讯录里群发。

小谢提供的短信截屏显示，云南保山的一个手机号码在今年5月3日、4日，给他发了两条短信，告知他100分账单逾期5天了，尽快处理，小谢没有回复。5月6日，对方则发来了一张合成片，上面有小谢的头像、身份证照片及淫秽案，还出一段他们母子乱伦的文字威胁称要群发。小谢告诉，这些人还曾让他帮忙介绍同学来借款，这样他可以从中赚取提成还款。“但我没有介绍一个，因为我已经深受其害。”

小谢的妈妈至今都不敢相信儿子会借下这么多钱，而这些钱最后又都流向了哪里？为了给儿子还债，她除了变卖了家里的宅基地外，还向亲戚朋友们举债，截至目前已经帮儿子还款21万元，而剩下的5万元还在按周产生利息。小谢远在深圳的哥哥打告诉，他最担心的就是弟弟会因这个事情而走上极端，因为在不久前弟弟就有过轻生的念头。

　新闻链接

　　多名大学生无力偿还校园贷自杀

通过百度搜索发现，多起大学生自杀事件与校园贷有关。

2016年3月，河南某高校的一名在校大学生，用自己身份以及冒用同学的身份，从不同的校园金融平台获得无抵押信用贷款高达数十万元，当无力偿还时跳楼自杀

2017年4月11日，厦门华厦学院一名大二女生因陷“校园贷”，在泉州一宾馆自杀。据报道，该女生借款的校园贷平台至少有5个，仅在“今借到”平台就累计借入57万多，累计笔数257笔，当前欠款5万余元。其家人曾多次帮她还钱，其间曾收到过“催款裸照”。

2017年8月15日，20岁的北京某外国语高校的大学生范泽一，在吉林老家溺水而亡。家人发现他留下的遗书后，他的手机还不间断收到威胁恐吓其还款的信息。通过其家人介绍得知，范泽一此前曾在多个网络借贷平台借“高利贷”，已累计达13万余元，其中一笔借款数额为1100元，一周后需还1600元，周利息高达500元。

2017年9月1日，21岁的陕西航空职业技术学院一名大二学生贷款20多万，用于同学聚餐以及偿还贷款等，当无力偿还时跳江自杀。

专家建议

　　学生遭遇网贷平台暴力催收应报警

校园贷的兴起，一方面说明现在大学生在消费方面的需求极大，另外一方面，部分大学生因为不能理性消费，通过不同的网络金融平台以贷还贷，最终导致悲剧发生。陕西兆守律师事务所律师张富俊表示，大学生作为具有独立民事责任能力的个体，应该理性消费，不要被急速膨胀的消费欲望冲昏了头脑。对于网络借贷平台通过暴力等手段催收等问题，大学生可以向公安机关报警处理。同时，学校也应加强对大学生基础金融知识的教育，提高学生的风险控制意识，预防悲剧发生。

而此前，教育部与银监会联合了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制，同时，建立校园不良网络借贷应对处置机制。5月9日，了小谢，他表示会尽快向系里和学校报告他现在的处境，“希望能彻底把这个事情解决了，今后再不会接触这个东西了。”

华商网 王海鹏采写

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